直销银行“叫好不叫座” 如何提高“上座率”?

2016-03-25 12:00
来源:中国经济网
作者:郭子源
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  直销银行“跑步前进”的同时,也正遭遇着“叫好不叫座”的烦恼。

  银率网近日发布的调查报告显示,从2013年北京银行尝鲜开始,截至2015年底,国内共有51家银行推出了直销银行,如工商银行的“工银直销银行”、平安银行的“橙子银行”等,但推广效果不尽如人意,有六成受访者表示不了解直销银行,仅有12.71%的受访者使用过直销银行。

  作为商业银行转型的新兴事物,客户能享受到哪些差异化服务?还有哪些服务空间有待开拓?

  搭建“网上金融超市”

  有调查报告显示,六成受访者不知“直销银行”为何物,以下误解出现频率较高:“是不是银行建了个新型网点用来直销产品?这个网点去哪儿找?路上没看到。”

  实际上,直销银行并不设线下网点,而是商业银行推出的一个“纯互联网平台”。在此平台上,银行整合自身存贷汇业务、投资理财产品,犹如“网上金融超市”,用户可通过PC端或者手机APP进入,既扩大了选择空间,又免去了实体网点排队之苦。

  那么,直销银行与网上银行有何区别?“网银对本行用户开放,而直销银行突破了本行账户局限,可向他行用户开放。”河北银行相关负责人表示,即便用户没有河北银行的账户也可使用该行的直销银行,具体做法是,在该行直销银行上注册一个电子账户,随后关联某一张他行卡即可划转资金、购买金融产品。

  注册完成后,用户如何选择适合自己的产品与服务?直销银行到底怎么用?

  《经济日报》记者登录民生银行直销银行APP发现,界面显示目前上线产品共7款,其中,存款产品2款,转账汇款产品1款,黄金产品1款,理财产品3款,用户点击每款产品后可进入产品说明书和购买界面。

  值得注意的是,直销银行的存款产品与网点柜面存款有明显区别——支持定存随时取款,且计息方式灵活。

  民生银行相关负责人表示,按照以往,假如某客户存1年期5万元人民币,但是存了4个月后手头钱紧需提前支取一部分,取出部分的利息往往只能按活期算。“但直销银行可以根据存款期限按最大化结转利息,即已支取资金收益=3个月定期存款利率×支取金额×4个月天数÷360天,剩余款项继续根据存款期限最大化结转利息。”

  记者观察多家直销银行发现,从产品类型看,存款、货币基金产品是“基本款”,此外,不同银行还各自上线了股票型基金、人寿保险等投资理财产品,以及黄金、白银、国际原油、北美原油交易产品等交易类产品。银率网调查报告显示,智能存款、理财产品位居“最中意”功能的前两位。

  服务空间有待开拓

  业内人士表示,直销银行赢得用户青睐的关键,是提供回报率更高、使用更便捷的金融产品,但从目前的实践看,各家直销银行产品同质化明显,贷款、汇款服务尚不成熟,缺乏对增值服务的深度挖掘,应用场景有待拓展。

  零壹研究最新发布的报告显示,在采样的45家直销银行中,只有21家提供贷款服务,9家提供汇款服务。其中,贷款服务多针对个人,部分银行仍依赖于线下网点人员进行材料审核、面签,线上化、智能化程度有限。

  “有些直销银行的贷款利率偏高,比如微众银行日息0.05%,年化利率达20.2%。”28岁的姜玺目前在北京某保险公司工作,也是直销银行的尝鲜者。

  深圳前海微众银行是我国第一家纯互联网银行,其APP于去年8月正式上线,但由于目前远程开户尚未完全放开,业内更倾向将其视为直销银行。

  “去年11月新家装修需要买家具,但当时手头流动资金紧,就在微众银行借了3万元信用贷款,期限5个月,总利息1377元。但后来我发现,从工行网上银行借同金额、同期限的信用贷款,总利息只需491.15元,年化利率是6.525%。”姜玺说。

  此外,从增值服务看,国内直销银行目前局限于提供生活服务缴费、信用卡还款、电子商务等,与国际上发展较为成熟的直销银行相比缺乏特色。

  据了解,直销银行在北美、欧洲地区已有20余年的发展历史,其提供的增值服务覆盖面广,已包括免年费、免转账费、免ATM提现手续费;智能记账、财务优化管理;开发自主信用评分系统,为客户提供信用管理;在合作的超市、便利店等线下商家提供智能扫码付款;对接母公司汽车金融部门提供汽车贷款等。

  工行电子银行部相关人士表示,银行推出直销银行更多出于互联网金融冲击下的客户流失问题,将其作为传统网点的补充,因此初始阶段更注重“走量”,即扩大客户覆盖面,今后需进一步挖掘增值服务,对客户精准定位,提升差异化竞争力。

  在业内看来,除了丰富产品服务体系,如何保障用户的线上账户安全、增加用户线上开户的便捷性也是直销银行下一步需要思考的问题。

 

责任编辑:方杰

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